A vida financeira em uma cruz

Categoria: Planejamento

Janeiro terminou, fevereiro mal começou, o carnaval já vem chegando… Faltam menos de três semanas para o ano começar de verdade. Brincadeiras a parte, no Brasil do século 21, país emergente de sucesso, parece mesmo que o ano só deslancha depois dos festejos de Momo. E tudo bem, vamos trabalhar com o que temos em vez lamentar o fato de não sermos um país anglo-saxão, combinado?

A boa notícia é que quem ainda não fez a programação financeira do ano tem mais um tempinho para pensar no assunto. E por onde começar? A nossa vida econômica não é muito diferente da rotina financeira de uma empresa. Assim, um bom ponto de partida é olhar seus recursos como se fossem demonstrações financeiras e balanços patrimoniais.

O educador financeiro José Pio Martins tem uma maneira bem simples de explicar esses conceitos e que vou tomar emprestada. “A vida financeira de todos nós é uma cruz”, diz ele. Mas não no sentido de um fardo que temos que carregar e que nos consome. É uma cruz porque é representada por duas linhas que se cruzam. Esta imagem pode ser usada para se visualizar a vida financeira de indivíduos e famílias. Funciona assim: a linha vertical representa a “demonstração de renda” e a linha horizontal é o “balanço patrimonial” de cada um de nós.

Na parte superior da linha vertical, a “demonstração de renda” (ou o orçamento), se escreve “minha renda”, isto é, quanto a pessoa ganha em termos líquidos – o dinheiro que efetivamente entra na conta após todos os descontos. Na parte inferior desta linha se escreve “meus gastos” – as despesas que a pessoa tem de pagar (aluguel, alimentação, escola, manutenção da casa, do carro, da moto, e por aí vai).

Em seguida, vem o braço horizontal da cruz, que significa o “balanço patrimonial”. É ele que mostra os ativos e os passivos. No lado esquerdo desta linha se escreve “meus ativos” (as coisas que você tem). No lado direito desta mesma linha se escreve “meus passivos” (são as dívidas que você assumiu). “Se eu pego o valor dos meus ativos e deduzo o valor dos meus passivos, o saldo é o meu patrimônio real, o meu patrimônio líquido”, ensina o professor.

Com este balanço é possível observar o efeito dos gastos sobre a formação do patrimônio. O “patrimônio líquido” cresce ou diminui de um ano para outro dependendo do resultado da “demonstração de renda” da pessoa.

Se eu ganhar mais do que os meus gastos em um determinado ano, terei um saldo positivo, ou superávit. Essa quantia que não foi gasta (foi poupada) é um ativo. Da mesma forma, se o dinheiro que entrou no meu bolso (renda) ficou abaixo da quantia que saiu (gastos), terei um saldo negativo, um déficit. Ou seja, não poupei e meu patrimônio não cresceu.

Conhecendo o perfil dos gastos, fica mais fácil se programar para conseguir formar ou ampliar o superávit e, assim, aumentar o patrimônio líquido, seja na forma de dinheiro aplicado no banco ou de algum bem físico adquirido com estes recursos, como imóveis, por exemplo.

Denise Juliani